這2年疫情反反覆覆,很多人的生計大受影響,加上台灣人熱衷於買保險,且政府也曾推出短期保單紓困貸款,也因此越來越多人認識到保單借款這一籌措資金的管道,但頻頻出現的「保單價值準備金」是什麼?跟保單借款有關係嗎?本篇就要帶你了解保單價值準備金是怎麼來的?該怎麼計算、要如何知道自己的保單價值準備金有多少,那就事不宜遲,趕快看下去吧!
延伸閱讀:保單借款好嗎?利率是多少?保單借款不可不知的3大注意事項保單價值準備金定義是什麼?
保單價值準備金又稱為「保價金」,是指保單有多少價值,保單價值準備金式你已經繳出去的保費,保險公司會存起來,用來支付之後的保單相關權利,像是解約金給付、保單貸款……等等。值得注意的是,並不是所有的保單都有保單價值準備金,還是會有部分健康險沒有保單價值準備金,會依照保單簽訂時的契約而定。
保單價值準備金用途有哪些?
保單價值準備金是用來支付保單相關權利,像是解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險、墊繳保費,去年因應疫情而生的保單紓困貸款,就會需要有保單價值準備金才能申請。
一般來說保單借款可以借到的金額,大約是保單價值準備金的7~8成,如果是投資型保單的話,可以借的金額大約是保單價值準備金的4~6成,雖然保單價值準備金是我們以前繳給保險公司的前,但申請保單借款也不是白借的,還是需要支付保險公司借款利息。
另外如果想要將保單解約,保單價值準備金也跟可以領回多少解約金息息相關,簡單來說,已經繳滿保單期限,想要解約的話,解約金=保單價值準備金;還沒有繳滿保單期限,想要提前解約的話,解約金=保單價值準備金×一定比例。以南山十年期繳終身壽險為例,解約金和保單價值準備金的比例如下表:
年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 以後 |
比例 | 75% | 75% | 75% | 80% | 85% | 90% | 93% | 97% | 99% | 100% | 100% |
保單價值準備金怎麼看?快速查詢方式
最簡單快速的保單價值準備金查詢方式就是翻開保單合約,找到保單價值表那一頁,對照保單年度查詢保單價值準備金有多少,簡單快速而且超級清楚;已經找不到保單去哪裡的話,也可以登入各家保險公司的的保戶服務系統,查詢保單訊息;或是乾脆直接連絡你的保險業務員,請他幫你查詢你的保單價值準備金是多少。
但前面也有提過,並不是所有保單都有保單價值準備金,如果沒有保單價值準備金,也就沒辦法使用保單借款,解約的話也拿不回解約金;另外投資型保單的保單價值準備金會依照投資績效而定,也不會明定在合約內,就需要登入保險公司帳戶查詢了。
保單價值準備金計算公式
保單價值準備金是源自於以前我們自己繳的保費,那麼很多人可能會以為以前繳了多少,那麼現在的保單價值準備金就會有多少,過去5年總共繳了6萬元保費,保單價值準備金就應該會有6萬元,但翻開保單會發現,事實並不是這樣,保單價值準備金會比以往繳交出去的保費還要少。
保單價值準備金計算公式為:(繳交保費 – 保險公司必要支出)×死亡率×預定利率。如此每年累積而成,成為支付未來保險金。保險公司的必要支出包含行政作業費用以及理賠準備費用等等。
而解約金的計算公式為:保單價值準備金×一定比例。就像是上方南山十年期繳終身壽險所列出的表格,如果十年及保單繳了5年,想要解約的話,解約金=保單價值準備金×85%,每家保險公司的計算公式會略為有些差異,甚至每一種保險的計算公式也會不一樣,因此還是詢問保險業務員最清楚喔!
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保單價值準備金常見問題Q&A
Q1. 保單價值準備金是什麼?
保單價值準備金是由保戶過去繳交的保費組成,用來支付解約金、保單貸款等等。
Q2. 保單價值準備金是解約金嗎?
當保單期滿時,保單價值準備金=解約金,但若保單上為期滿,解約進就會少於保單價值準備金,詳細說明可參考內文。
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保險小辭典
保單的價值(簡稱保價金)
保單價值準備金,簡稱保價金,是指保單的價值。
保單價值準備金=我們繳的保費-保險公司的成本(包含理賠成本)後,存放在保險公司的錢。這筆金額會依約定利率逐年累積,成為支付未來的保險金。
如果我們有資金需求時,可以提前解約,此時保險公司會以保價金的金額,扣除一些必要費用後,將解約金退還給保戶。抑或我們也可以向保險公司申請保單借款,保價金就會是可借款額度比例限額計算的基礎。
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