投資型保險撰文者：陳佩儀 更新時間：2018-12-25 瀏覽數：119,740如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：  大華今年40歲，有感於高齡化及少子化，他想提早做好退休規畫，不想當個又老又窮的下流老人。近期他聽朋友說有一張保單很強，只要躉繳一筆錢，不僅保證每月配息可領終身，年化配息率還高達8％，若不幸身故還可拿回躉繳保費，讓他十分心動。 他算盤是這樣打的，假設躉繳300萬元，以年化配息率8％計算，一年可領到24萬，等於每月可領到配息2萬元，只要領13年就還本，屆時他才53歲，以男性平均壽命77歲來看，至少還可以領20多年，若中途身故，子女還可領回躉繳保費300萬，似乎怎麼算都很划算。 大華算盤打得響，然而真的有這麼好康的事嗎？國際認證理財規劃顧問（CFP）景肇梅表示，這類保單為「變額年金險」，屬於投資型保單的一種；而既然名稱有投資兩字，就代表一定有風險、盈虧自負。 她說，這類保單在景氣好、投資績效佳的狀況下，沒有問題，是好的產品，但也要知道可能隱藏的風險。 風險1.保證配息，但不保證保本 可民眾不知道的是，此類保單投資標的為平衡或債券型基金，保單價值跟淨值跑，假設連結標的投資收益不足以配出利息，則將由本金扣，也就是說，你每個月領的配息，是自己配息給自己。 投保前兩年，如果連結的標的一直虧損，到最後淨值只剩下150萬，要贖回只能贖回150萬，還要扣除一筆解約費用，解約費用各保險公司不同，很多民眾對這件事沒有認知，只知道萬一過世可拿回躉繳的300萬。 風險2.沒有攤平機制 而當淨值低於某個數值時（各家保險公司不同），保險公司會停止配息，這時這張保單唯一的意義就是等身故領回躉繳的300萬保費。 風險3.若貸款，小心本利攤還壓力大 更糟的情況是，若連結的標的收益不如預期，保單淨值持續下降，每個月配息愈來愈少，到最後甚至沒配，若貸款金額龐大，可能會造成家庭經濟嚴重的負擔！ 延伸閱讀 您可能有興趣的文章 「(財務規劃)執業準則–所有財務規劃服務必須根據以下的標準來進行：客戶利益優先，以應有的謹慎和最大誠信原則的行為執業，勿誤導客戶，充分與公平揭露所有資訊，揭露並公平處理利益衝突。」其中的勿誤導客戶，充分與公平揭露所有資訊，我覺得正是台灣的金融從業人員最為欠缺的事情。 最常見的是：為了促成業績，於是研究出各種行銷話術，把產品重新包裝，把配息、固定收益等等引誘人的標籤套到某種商品上，讓客戶趨之若鶩的購買，但是對於商品的細節：商品的本質、風險等卻避之不談。 於是客戶花了一堆錢買了他們以為是沒風險的、固定獲利的商品，結果真正商品的本質卻是一項投資的商品，投資本金是不保證的，固定收益的配息也不是保證的，所以你說投資理財，你投下了一大筆錢，你一定會賺錢嗎? 那可不一定。 如果你常常在金融從業人員的慫恿下，衝動去買商品，本身也不想花時間去做了解，去累積一點金融常識的話，你是很有可能會愈理財卻愈窮的。 繳600萬月領4萬的保單退休族超愛，現在理專賣的最夯的一種保單是號稱配息可以領終身的保單，據說躉繳保費600萬元，每月可領到約4萬元現金。 能夠這樣配息，是因為這600萬，扣除保險成本及費用後，全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金，一年 8% 的報酬換算下來，就是一個月領到4萬元，但是真的是這樣子嗎? 看到金融從業人員跟你介紹這樣的商品，你可能覺得相當好衝動想去購買，但是在這種情況下，你其實可以問自己幾個問題： 1.商品報酬率合理嗎? 如果現在三年定存利率才1%，保單號稱年報酬率8%，這樣合理嗎？ 首先你要知道的是：現在台灣保單的預定利率在2%左右，但是預定利率並不是實質報酬率，如果算下來，真正報酬率是連2%都不到的，所以現在已經買不到，像以前那種高預定利率的儲蓄型保單，可以讓你買了就可以每隔一段時間領到一大筆錢。 這種保單只要保險公司不倒，你可以按照保單設定的條件一直領下去，預定利率固定、你的錢也是保證領的到的。 但是現在低利的環境下，也不可能出現有繳600萬，就可以月領4萬的儲蓄型保單。現在這種號稱可以領終身的保單，跟這個儲蓄險保單比起來，可是有十萬八千里的差距，首先它是投資型保單，意思是盈虧自負，年配息 8%只是理想狀況，你可以領的配息可不會是固定的、而且有保證的。 2. 糖衣背後是否有風險 本金保證不虧損的狀況下，才有可能每月領4萬，問題是它的本金有保證嗎？ 既然是投資型保單，本金當然是不保證不會虧損的，如果本金減少了，配息自然也是會降低了。而且還有一個原因會讓它的本金減少，就是它可能是拿本金來配息的。 如果你到基金公司的網站查它的配息資料，你會發現近一年來，它的配息約80%都是來自於本金。 如果每年配息48萬，其中的80%來自於本金，等於本金每年減少38.4萬，10年後本金將只剩206萬，如果還是配息8%，你每年的配息將從48萬，降低為16.5萬(按此保單如果躉繳保費 600 萬元，扣除所有費用之後，實際進入投資帳戶的錢約590萬元)。 另外這是一檔變額萬能壽險。每個月最大支出就是保險費用與壽險的危險成本，它會隨著年紀、壽險成本提高，會愈來愈多。 投資帳戶每個月會扣掉保險費用、保單管理費、壽險成本，而這個也會讓投資的本金愈來愈少，配息當然也就減少了。 現在金融業的環境，從業人員就是需要有業績，才有收入。從業人員銷售商品是正常的，至於他們是否能夠秉持職業道德，把商品的真實內容、風險等告訴消費者，那可能不是每個人都能做得到的。 與其說你買了金融商品後，產生問題再來找業者理論、求償等等，往往曠日廢時，其結果可能也不會如你的預期。 倒不如一開始就做好把關的動作，不要衝動購買不懂的金融商品，有疑問可以找專業人士做諮詢，問清楚了再來購買，免得錢用在不對的商品上、無法符合自己理財的目標，本來理財應該是要愈理財愈多的，這下子卻變成錢愈理愈少，這就達不到我們理財的目的了。 看更多，請點Smartlife 明智理財生活網 作者簡介_廖義榮 作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。 網站：http://www.ifa-cfpsite.com Facebook粉絲頁：Happy Goal 樂活理財粉絲團 （中央社記者謝方?台北2022年09月21日電）金管會保險局今天開出3張罰單，金管會在投資型保單專案金檢發現安達人壽違規，開罰新台幣60萬元；中信銀辦理保代業務，也因招攬後至送件前檢核機制不夠妥適，挨罰60萬元。 保險局指出，安達人壽辦理新契約隨機抽樣電訪，針對外幣收付投資型保單，電訪範本沒有匯率及投資風險承受能力的詢問事項；針對保戶繳交保費的資金來源為貸款或保險單借款且購買有保價金的保單，電訪內容也沒有依商品特性明確告知最大可能損失金額。 保險局也發現，安達人壽投資屬性分析問卷未考量保戶投資商品別、商品投資期間、預期成長率及可運用資金占總資產比例等因子，不利判斷保戶投資經驗、預期財務目標是否逾越自身風險承受度及財務狀況，另將未成年者納為「40歲以下」最高計分群組，未給區隔計分，沒有確實評估未成年風險承受度。 在辦理投資型保單銷售作業上，安達人壽合作通路業務員沒有銷售符合客戶需求的保單給客戶，核保人員沒有確實辦理核保，且系統沒有設置所繳保費是否足以支應首年度保單相關費用的相關檢核控管機制，導致保單容易在短期內停效，不利落實商品適合度政策。 資訊揭露方面，安達人壽對於連結基金的投資型保單，配息機制或收益分配機制涉及本金者，商品說明書沒有在該類基金名稱後方以粗體或顯著顏色及相關大小字體加註「基金配息來源可能為本金」。針對以上缺失，金管會總計開罰安達人壽60萬元。 中信銀今天同樣吃下保險局罰單，保險局指出，中信銀明知客戶繳交保費來源為透過中信銀辦理信貸，且明白該家壽險公司核保規則並不受理此類案件，卻仍招攬保單並送件給壽險公司，顯示中信銀招攬後至送件前檢核機制不夠妥適，對此開罰60萬元。 金豐保經則因招攬壽險公司保單後，接獲該家壽險公司照會，卻僅由業務員逕行處理，沒有覆核機制，也沒有及時發現業務員回覆內容與後續契約變更均與壽險公司照會不一致，且契約變更未經經紀人簽署，對此金管會限金豐保經1個月改善照會機制與簽署作業。 搜尋安達人壽月配息保單相關結果都幫你找好了
安達人壽好得利變額年金保險 - Chubbhttps://life.chubb.com/content/dam/chubb-sites/life-chubb-com/tw-zh/documents/va... 重投資於非投資等級之高風險債券且配息來源可能為本金；若基金大部分或全部投資 ... 保費緩繳期內，本公司仍應自保單帳戶價值按月扣除保單管理費，使本契約繼續有效。
天生贏家變額萬能壽險 > 淨值查詢 - 安達人壽https://www.chubblife-vul.com.tw/acelifevul/house/FundPriceListAction.do?ic=VMRD... 標的名稱 標的代碼 計價幣別 母子基金; (註) 價格日期 富達基金 ‑ 澳洲多元股票基金 EQAFD001 澳幣 無關 2021/11/29 貝萊德中國基金Hedged A2 澳幣 EQAML001 澳幣 無關 2021/11/29 貝萊德世界健康科學基金Hedged A2 澳幣 EQAML002 澳幣 無關 2021/11/29
投資型保單狂賣近4000億 - 聯合新聞網https://udn.com/news/story/7239/5722811... 美商安達人壽更是異軍突起，其「得利100外幣變額年金」運用諾貝爾經濟學獎 ... 股市處歷史高檔，月月得益、月月康利今年平均每月撥回（俗稱配息）的年 ...
退休專用「配息保單」年配息24萬，而且本金不變？3風險要 ...http://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?id=37407... 可民眾不知道的是，此類保單投資標的為平衡或債券型基金，保單價值跟淨值跑，假設連結標的投資收益不足以配出利息，則將由本金扣，也就是說，你每個月領的 ...
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買保單月月領配息真有那麼好康？ - 康健雜誌https://www.commonhealth.com.tw/article/79027... 家住台北的賴太太是一位退休老師，經歷年金改革，退休收入驟然減少，讓她相當不安。因此她將房屋抵押拿去買基金，為的是領取月配息，但這也讓家人十分擔心 ...
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