我 用 死 薪水 3 年 存 百 萬

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前言

我,微薄的薪水,卻能成為千萬富翁

如果要你想一想,從事哪些職業可以讓你變成千萬富翁,那麼傳統上被視為高所得的幾個行業,應該會閃過你的腦海。它們是律師、醫療人員、企業家,還是牙醫師?

在想要致富的人當中,極少人會選擇我的職業──高中英語教師,這充其量只能算是中等收入工作。不過,我在三十多歲時,就成為零負債的千萬富翁。

我從來不做太冒險的投資,也沒有繼承到任何錢,而且自己支付了大學全部的學費。我如何能夠在未滿40歲之前,不但付清所有的學費,還累積出超過百萬美元的財富,並且零負債?

我很幸運,從一些謹慎理財的人身上學到知識並獲得啟發,他們讓我學會了原本在高中時就應該知道的事。大部分的高中並未正確的教導理財知識,因此你可能像數以百萬計的人一樣,被教育體系所欺騙。我想要透過本書,幫助你彌補這一點。

你就讀高中時,是否曾經在代數、英語、歷史或生物的課堂上想著:「這些東西能夠為我的真實人生帶來什麼效益?走出校園之後,哈姆雷特的獨白、三角函數,或者有關小豬死後體內會產生什麼變化的知識,會為我帶來好處嗎?」

基本上,沒有一個簡單答案可以回答這些疑問。但無可否認的,「金錢」這個主題非常重要──不像是豬隻的解剖或是代數方程式──每個人只要嫻熟之後,就能夠受益。

大多數的家庭不想要開誠布公的談論「金錢」這件事,就像是沒有人願意承認自己和親戚中的怪胎有太多牽扯,例如大有前途的舅舅和他的郵購新娘,在標新立異的電影產業裡擔任要職。

學歷再高,理財知識卻不到高中

金錢真的是一個禁忌話題嗎?

回想一下,你的父母親是否與你分享過,他們花了多少年才還清房貸,而且這當中有哪些影響因素?他們是否向你說明過信用卡如何運作,以及自己如何理財投資?對於如何選擇家中的房車,你的父母親有哪些見解和考量?他們有沒有告訴你,自己是如何付清車款,或是必須支付哪些房屋稅和所得稅?在大多數的家庭裡,父母親不談論這些事情。

由於缺乏完整的理財投資教育,因此頂尖名校的大學畢業生的財務知識,可能只比14歲的中學生多一點而已。這些人進入職場之後,可能衣不蔽體的走在嚴冬的寒風中。

不過,別為了你那凍僵的屁股,而抱怨你的父母、中學教師或大學教授。其實,若干年前,大部分的長輩也是在暴風雪中舉步維艱,在建立家園的路途上緊抓著身上單薄的衣物。

差勁的規畫和不正確的財務教育,導致許多人養成不良的消費習性,並且陷入錯誤的投資當中。特別是,當這些人想要趕上那位習慣恣意揮霍、好像什麼都有的鄰居瓊斯時,情況更是雪上加霜。

瓊斯聽從一般理財顧問的建議進行投資,而這些顧問總是向人們保證能夠因此而致富,或者至少能夠得到一筆穩固的退休金。但是,眾多理財顧問就像是傑佛瑞.喬叟(Geoffrey Chaucer,編按:英國作家)的名著《坎特伯里故事集》(The Canterbury Tales)中那位有錢的赦罪僧(譯注:他是賣贖罪券的騙子)。

不過,這兩者之間有一個重要的差別。赦罪僧向基督徒詐騙金錢,他承諾受騙者可以上天堂,明白的告訴他們要付出多少代價。但是,現今的理財顧問則不然,他們將顧問費用隱藏起來。無論理財專員看起來多麼友善,他們大多數人與你的利益沒有什麼關聯。由於你在學校裡沒有學到這一點,因此你到頭來很可能會發現,自己投資了錯誤的產品,並且付出高額的隱藏費用,也就是幫別人支付了賓士汽車的錢。本書將幫助你避開這樣的陷阱。

上百本討論類似主題的書籍當中,你為什麼應該要看這一本?在說明這一點之前,我必須先告訴你我撰寫本書的理由。

寫給完全不懂財務、但渴望投資的人

在學校裡,許多同事知道我除了教英文之外,還撰寫了一些有關個人理財的文章,其中有兩篇獲得加拿大國家出版獎(National Publishing Awards)理財類的決選提名。

於是,這些同事希望我可以教他們如何理財投資。我計畫舉辦幾場免費的理財投資研習會,而且希望可以找到一些探討正確投資觀念的簡單書籍,將它們送給同事。

因此,我選購了12個不同書名、總共80冊的書籍。接著,就像在教英文一樣,研習者分成幾個小組,我與他們進行分組討論,看看他們從書中學到什麼。

不過,問題來了。對於這些同事而言,這些書的用詞就像古埃及文一樣難以理解。許多理財作家似乎並未意識到,他們撰寫的很多東西無法停留在一般人的腦袋裡。

我必須使用不同的工具,才能夠讓我的理財投資教學有更好的成效。因此,藉由一百多位友人和同事的協助,我創作了這本書。在持續舉辦免費的理財投資研習會的過程中,我提出的問題大概比講授的內容還要多,讓我釐清了一般大學教育程度的人對於理財投資有多少概念,如此一來,我能夠教更多的人。

撰寫本書之際,我和幾十位不懂財務知識、但渴望學習投資的人分享我的作品。他們向我反應可以理解哪些內容、無法理解哪些部分,因此我得以做必要的調整,多加解說或是避免採用某些財務用語。

這一番努力的成果就是本書:由一位擁有百萬美元財富、仔細傾聽學生反應的高中教師所撰寫,告訴你應該在學校裡學到的九個理財投資法則。你可以學會如何像真正有錢的千萬富翁一樣花錢,並且做出最佳的投資,同時還能避開令人恐懼的陷阱、貪婪,以及不受那些想要把手伸進你荷包的人所操控。

我因為奉行這些歷久不衰、易於實踐的法則,三十多歲便成為零負債的千萬富翁,現在我把這些知識都傳授給你。

(作者注:書中出現的所有網路連結,在撰寫時都是有效的。)

推薦序

一個牛皮紙袋,藏著致富關鍵
《環球郵報》資深編輯、《財識》雜誌創始總編輯/伊安.麥古根(Ian McGugan)

每位雜誌編輯在收到一個牛皮紙信封,裡面裝著不請自來的手稿時,都會感到不安、害怕。很可能那裡面還有一封信,開頭寫著:「親愛的編輯,這篇1萬5,000字的文章中,揭露了用氟化物控制人類思想的國際陰謀。請立刻打電話給我,以便討論何時刊登這篇文章。」

雖然會碰到一些怪事,但是編輯仍希望能在收到的許多牛皮紙信封中,發現一件好東西。我告訴你,大約在十年前,這個希望真的實現了。我有真憑實據嗎?有,那就是安德魯.哈藍。

當哈藍寄來的牛皮紙信封,送到我在《財識》(MoneySense,編按:加拿大第一理財刊物,讀者超過八十萬人)雜誌的辦公桌上時,我從未見過哈藍。這個信封裡,裝著一疊有關華倫.巴菲特(Warren Buffett)的打字稿。我記得那時候,我在辦公室裡閱讀這份書稿,並凝望窗外的景物,思考該怎麼處理。我可以感覺到哈藍的熱情在字裡行間跳躍,而且他的知識淵博。另一方面,我還想知道哈藍這個傢伙到底是誰?為什麼會將巴菲特的英文少拼了一個「t」?

我決定打電話給哈藍,而我一生都會慶幸自己這樣做了。哈藍告訴我,他是溫哥華島的一名教師,熱愛投資。當然,他很樂意重新修改那篇文章,並加上一個「t」,還給巴菲特先生完整的英文姓氏。

後來,哈藍將那篇文章修改得很好,而且在接下來的幾年裡持續供稿給我們。他述說了股市中的趣聞軼事、議價的藝術,以及他決定遷居新加坡,在當地美國學校擔任教職。

一路走來,我發現哈藍活生生的證明了個人理財理論確實可行。他收入中等,與華爾街完全沒有關聯。但是,從哈藍的故事中可以清楚看到,他確實以驚人的速度累積財富。

不過,我其實不太了解哈藍究竟是怎麼樣的人。我和他一直都是透過電話和電子郵件聯繫,因此我只能在腦海中想像。不過,當他安排我前往新加坡,並在新加坡美國學校教了一週的寫作課程之後,這些想像全部都改觀了。

從生活看出富翁特質

第一次和哈藍面對面時,有三件事讓我感到驚訝。第一,我知道這聽起來很膚淺,但是我無法不注意到哈藍的小麥色皮膚。

哈藍不像我們這些體型越來越像酒桶的人,他有著修長精實、令人稱羨的體型,看起來就是能在遼闊原野上盡情奔跑的樣子。之前,哈藍曾告訴我,他是一名長跑者,但我並未意識到,原來他可以跑贏好幾千人。後來,在我待在新加坡的那一週,我每天都看到哈藍穿上跑鞋,跑完一段很長的距離;換做是我,一定會招手叫計程車,並找個地方吃午餐。哈藍以秒針般的精準度,監控自己的跑步訓練。

哈藍的第二個特質是充滿熱情。在那一週以及往後的幾年裡,我曾經看到哈藍面對壓力,但是我從未見過他灰心喪志、憤怒不滿或是看輕自己。

哈藍吸引我注意的第三個特質,是他樂在教育。我看著哈藍帶領一班15歲大的學生,引導他們對於學習產生興趣,而且哈藍會即時反應,給予刺激,讓他們享有學習的喜悅。這讓我意識到,高中教師每天創造出多少奇蹟,而這個社會卻沒有給他們應有的肯定。

這一切和金錢有什麼關係呢?在本書裡,哈藍說出了他在致富之路上的經驗。我想要強調的是,他傳達了很重要的一點:金錢不只是金錢,而是一種更寬廣的經驗。

哈藍在成功的累積財富的同時,不但是全心投入的教師和優秀的運動員,更是快樂、滿足的人。這本書證實了,你不一定得是會計師或吝嗇鬼,一樣可以成為有錢人。

在探討「財富」這個主題時,哈藍透過他長跑的經驗來建立理財觀念,他建議的致富之道是從務實開始。長跑冠軍無法靠說謊取得勝利,而是必須接受跑步訓練,並長時間投入努力。個人理財也是如此。

有錢沒有捷徑,用對方法才行

哈藍和許多作者的不同之處在於,他並未在書中推銷快速致富的方法。他只是告訴你,如果持續遵循一個簡單的計畫,那麼幾年下來,你就能夠比大部分的街坊鄰居更快的創造財富。事實上,他在書中說明,你只要避開理財顧問企圖塞進你投資組合中的高價產品,就能夠比80%的人賺得更多。

有些人企圖用財務預測來嚇唬讀者,有些人則號稱,投入某個業種可以創造可觀獲利,以擄獲讀者。哈藍兩者都不做,相反的,他用一貫熱情有勁的態度,告訴你如何以樂觀的方式來看待整體經濟環境,而且長期下來,這種習慣會讓你得到回報,即便在金融危機時也是如此。尤其,如果你是位年輕的投資者,你將會驚訝的學到,應該祈禱市場下跌而非上揚。

哈藍以一種所有人都會欣賞的方式,來傳達他的訊息。他的文字風趣、具個人風格、充滿希望,而且從許多方面批評金融服務業,如何破壞我們建立財富的意圖及努力。就像你對好老師的期待一樣,哈藍既嚴厲又有親和力。

對於中等收入的人而言,本書不只有趣,更是務實的指南,指點人們如何累積應有的財富。我很高興自己多年前打開了那個牛皮紙信封,而打開本書的你也會同樣感到喜悅。