三 商 美邦 人壽 失 能 險

根據衛福部統計資料顯示，2017年6月底為止，台灣領取重大傷病卡人口數，已達95萬5,460人，另外據統計，2016年底也有百萬以上人口數，領有身心障礙手冊。這些領有重大傷病卡或身心障礙手冊的民眾，絕大多數是因疾病或意外所引發，嚴重者平日不僅無法工作，生活更需他人協助才能自理，然而在收入中斷的情況下，要如何持續良好的生活與照護現況，成為極大的難題。

保險公司了解民眾對填補因失能而產生照護費用之需求，紛紛推出適合的險種，其中殘扶險又是近年來最受注目的保單，因為它的定義清楚，保費合理，能適度分擔保戶的照護風險。

殘廢扶助保險金依保險金額，按月100%給付
投保殘扶險的目的，是希望透過固定發放的保險理賠金，支付在失能需照護階段時，每月需支出的看護或器材費用，因此能穩定發放，必然對消費者最有利。

在2017 Smart智富保單評選，獲得優質殘扶險保單推薦的「三商美邦人壽守護久久殘廢照護終身保險」，是一張定期繳費、保障終身的殘扶險保單。保戶可依自身資金與配置需求，選擇繳費10年期或是20年期，但保單提供終身保障。

工商時報【文╱謝奇璋】 大多數人認為失能多發生於高齡族群，或因意外而導致，然而根據衛福部資料統計，截至2017年底，全台共有約116萬身心障礙人士，其中45歲以下人口就占了25％，若進一步統計至60歲以下更升高至50％，且其中將近60％是因疾病導致，僅約10％成因為意外或交通事故所導致，與大多數人的認知不大相同。有鑑於此，「三商美邦人壽守護久久失能照護終身保險」提供因疾病或傷害所衍生的失能照護保障至105歲。 此保單當保戶發生條款所列1∼11級失能時，將依嚴重程度按比例給付一筆「失能保險金」，最高可達30倍保險金額；若不幸達1∼6級失能時，先依3倍保險金額給付一筆「失能復健補償保險金」，再豁免繳費期間內應繳保險費，此外，每月再按保險金額定期給付一筆「失能扶助保險金」，累計最高可給付保險金額600倍，提供保戶及家屬不間斷的援助。若不幸身故則按保費總和的1.05倍或保單價值準備金給付「身故保險金」，讓保戶所繳的保費有去有回。

數家大型保險經紀人公司通路近期都加班趕著幫民眾遞送投保案件。錠嵂保經的業務員說，因為數家取消失能險的保證給付帶動民眾投保意願度增高，契約部門的助理忙著消化暴增的要保書文件，業務員則多是在前往收取民眾填寫好的要保書途中，就是在辦公桌、電腦前加班。

三商美邦人壽表示，統計現售的失能扶助險保單商品中，2018年一整年以「終身型」守護久久失能照護終身保險（HAD）的銷售數據最好，月平均投保件數為3,200件，優於「定期型」關愛久久失能照護定期健康保險（KAD），月平均投保件數1,400件。顯示民眾對失能照護比較傾向有終身保障的需求。

隨著超高齡化社會即將到來，民眾越來越重視長照議題，其中保費便宜、理賠認定明確的失能扶助險，成為近年最熱賣的類長照保單。不過，理賠損失率過高，被金管會盯上要求依缺口增提準備金，10大壽險公司中，有8家近期決定評估調整商品內容，對於「保證給付」大多規劃下架，市場推估從明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」。

壽險公司2013年推出失能扶助險，保障意外或疾病引起的失能，只要符合失能表定義即可理賠，保費又比長照險來得便宜，加上市場上部分保單設有「保證給付」機制，也就是確定為1至6級失能時，將保證給付10至15年不等的商品設計，成為大家口中的「賠得多、賠得夠」，因此深受許多民眾青睞，成為近年來最熱銷的保單。

不過，隨著時間一久，問題也跟著接踵而來，除了因高度競爭，理賠範圍越來越寬廣外，另一方面則是不論被保險人生存與否，壽險公司都會理賠的「保證給付」，也讓金管會頭很痛，例如一旦失能就保證給付180個月，等於給付可以領15年，若途中保戶不幸死亡，把沒賠完的錢通通給受益人，造成「過度保證」、「高度競爭」的現象。

面臨保險公司損失率攀高，再保公司壓力過大，失能扶助險推出7年的時間，至少經過3波大規模改版，保險公司開始調漲保費、取消或限縮保證給付等，讓核保、理賠條件越來越嚴格，甚至也有公司乾脆不賣了、直接退出市場，如今金管會出手控管，要求保險公司增提準備金、建立損失率資料庫等措施，未來保證給付的商品恐怕也要絕跡了。

觀察目前銷售情況， 在監理政策改變下，多家壽險公司開始檢視保單內容，近期決定下架失能扶助險，其中國泰人壽開出第一槍，11月底正式啟動2張失扶險商品，皆為定期險；富邦人壽推的失扶險共有3張，目前規劃將於年底下架；台灣人壽架上還有6張失扶險，預計年底下架；遠雄人壽3張保證給付的失扶險也將下架。

此外，元大人壽目前架上也有2張，但並非是提供保證給付期間的失能扶助險，目前暫無調整架上失能扶助險的計劃；中國人壽現售的2張都是不保證給付，因此現階段仍在評估中是否調整，至於宏泰人壽、三商美邦人壽、全球人壽也尚未決定後續方向。

由此可見，明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」，預期保險公司將會改推長照險、失智險等長照商品，以因應台灣即將在2025年進入超高齡化社會，對民眾來說，除了可善用政府長照資源外，也可運用商業保險來轉嫁失智、老化風險，讓未來有足夠的財源能因應，建議可以趁早幫自己規劃。

兒童沒有家庭責任，又因法規關係，不會理賠高額的身故保險金，只賠一定額度的喪葬費用。所以幫小朋友規劃保單時，通常不會選擇購買定期壽險。如果要選主約，失能險或是最低門檻的終身壽險、重大傷病險會是小孩較好的選擇。

實支實付醫療保單挑選時，常會將「有無門診手術」、「收據副本理賠」或是「理賠範圍描述為概括式」等因素考量進去，因為概括式的舉例代表保障涵義較廣，對保戶相對有利喔！ 另外還需注意各家條款對於「手術」的定義都略有不同，如採用「雙實支實付」，也就是購買兩間公司的保單，即能利用兩者在額度高低與保障範圍不同的特性，彼此互補，以防保障出現缺失，同時也能提高理賠額度。

選擇意外險時，有時會看到「意外醫療實支實付」的保障項目，這也是目前規劃保險時必備的考量點之一。只要在受傷治療後，準備好醫療期間所有收據，無論有無住院，都可以在保障額度的上限內，憑收據的支出來理賠，好填補我們的醫療損失。

失能扶助金可用來維繫失能者往後生活，而部分失能險商品具備「保證給付」特性，意指失能者如果在領扶助金期間，不幸過世了，那麼保險公司仍會理賠完約定好的內容。這項特性的用意是確保留一筆錢給家人，不讓他們因被保險人提早離開而陷入經濟困境。

失能保險金150,000 元因疾病導致失能時，依失能等級表理賠一次性保險金，展開細項可以查看各等級理賠金。失能等級一150,000 元失能等級二135,000 元失能等級三120,000 元失能等級四105,000 元失能等級五90,000 元失能等級六75,000 元失能等級七60,000 元失能等級八45,000 元失能等級九30,000 元失能等級十15,000 元失能等級十一7,500 元失能扶助金(每月)5,000 元因疾病導致失能時，依失能等級表每月理賠失能扶助金，展開細項可以查看各等級理賠金。失能等級一5,000 元失能等級二5,000 元失能等級三5,000 元失能等級四5,000 元失能等級五5,000 元失能等級六5,000 元失能扶助金(每月) - 最高總額3,000,000 元

意外失能

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失能保險金300,000 元因疾病導致失能時，依失能等級表理賠一次性保險金，展開細項可以查看各等級理賠金。失能等級一300,000 元失能等級二270,000 元失能等級三240,000 元失能等級四210,000 元失能等級五180,000 元失能等級六150,000 元失能等級七120,000 元失能等級八90,000 元失能等級九60,000 元失能等級十30,000 元失能等級十一15,000 元失能扶助金(每月)10,000 元因疾病導致失能時，依失能等級表每月理賠失能扶助金，展開細項可以查看各等級理賠金。失能等級一10,000 元失能等級二10,000 元失能等級三10,000 元失能等級四10,000 元失能等級五10,000 元失能等級六10,000 元失能扶助金(每月) - 最高總額6,000,000 元失能補償金(一至六級)30,000 元因疾病導致1至6級失能時，理賠一次性的失能補償金。

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