投資型保險商品的相關費用有a解約費用b保費費用c申購手續費d贖回及轉換費用

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45.投資型保險商品的相關費用有:A,解約費用;B.保費費用;C.申購手續費;D.贖回及轉換費用
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人身壽險保險員- 108 年 - 10812公會(實務)新增考題#84862

答案：A
難度： 非常簡單

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懸賞詳解

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人身壽險保險員

9. 下列何者非業務員申請辦理登錄時須檢附之文件(A)業務員之所得證明 (B)業務員親自填 寫並簽章之登錄申請書 (C)資格測驗合格證書或保險代�...

10 x

懸賞詳解

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人身壽險保險員

76. 個人資料保護法的設立是為規範下列何項，以避免人格權受侵害。(A)個人資料之蒐集 (B) 個人資料之處理 (C)個人資料之利用(D)所有答案皆為正確...

10 x

在購買基金時，大部分理專很難跟你細說這些費用(即使說了應該也聽不懂)，這些漂亮的基金績效背後，都還需要扣除許多的費用，在扣除隱藏費用後才會是你真正賺的錢，當然基金、股票、投資型保單扣除的費用會有所不同，以下Maggie就整理了基金、股票和投資型保險必須額外支出的費用有哪些。

一、基金的手續費有哪些？

跟不同的平台購買基金，費用也會有所不同喔！

以下就是基金必須收的所有費用，我將它分為投資前、投資中、投資後。

1. 投資「前」的手續費：也就是所謂的申購手續費，通常落在0%～3%，手續費會因為你買基金的地方不同，而手續費用也會有所不同。

除了可以跟銀行購買外，你也可以選擇向投信、投顧或是其他基金平台購買基金，原則上向銀行購買基金的手續費是最高的，建議大家還是上網尋找投資平台，有些基金投資平台甚至免手續費，所以貨比三家不吃虧。

2. 投資「中」的手續費：又可分為 a.基金經理費、b.保管費、c.信託費(又稱帳戶管理費)。

a. 基金經理費：每年收取0.03%～2%

簡單來說就是支付經理人的薪資，請他幫你研究市場、選擇標的、投資等工作，

這個費用直接報酬中扣除，扣除之後才是你的獲利。

通常主動型基金的管理費用會比較高，生技類的基金又比其他種類的基金還要貴，而ETF的管理費則是最低的，台灣卓越0050的管理費才0.43%，安聯全球生物科技基金卻高達2.05%。

還有國外證券商的ETF收費又比國內少很多，國內的ETF管理費約落在0.4~0.6%，以投資標普500(S&P500)指數的管理費只要0.03%，差了快20倍，長期複利下來也是很可觀的，不過國外的ETF又有匯款的問題，所以各位還是要多加衡量看看。

b. 基金保管費：

為什麼有經理費了，又要保管費？

管理費是給幫你投資的人的薪水，保管費是給幫你保管錢的銀行，通常為了安全起見，怕基金公司監守自盜偷了投資人的錢，所以基金公司是不能保管投資人的錢，須交由第三方資產保管機構，通常會是銀行幫你保管。

所以銀行當然不能免費幫你管錢啊，每年會收個0.1%～0.3%的費用，這個費用會直接反映在淨值上，原則上很低可以暫且忽略。

c. 信託管理費：

信託管理費是由銀行針對基金投資人收取的一種額外費用，不同於手續費是在基金申購時就一次收足，信託管理費會按照投資人持有時間去計算，並等到贖回基金時，才會從贖回款裡扣除，這個費用也是只有向銀行購買基金才會收。

銀行：我多少收點推廣費用，畢竟你從我們分行看到的廣告才買基金的嘛！

投資者：…….心在淌血。

信託管理費怎麼收？

          a. 高額固定型：每年按境外基金投資金額收取0.4%，。

          b. 一般固定型：年年收取基金投資金額的0.2%。

          c. 先禮後兵型：第一年免費，第二年開始年年收0.2%起。

          d. 遞減型：第一年0.5%，第二年0.3%，第三年0.1%。

所以如果你投資的金額是1000萬元，每年0.4%的信託管理費，十年下來單是信託管理費就要給銀行40萬，難怪我的基金都不賺錢……。

不過畢竟銀行和郵局有分行租金費用，所以要轉嫁到消費者身上，當然就比一般在網路上購買的還要貴，網購跟實體店面買東西，當然網購便宜啊。

3. 投資「後」的手續費： 太棒了，終於到了拿錢的那一刻。

甚麼！還要贖回費用？

「你都要跑了，我得在狠狠撈最後一筆。」

多數國內基金在收取申購手續費後，不會再收取贖回手續費，但是也要看清楚投資人須知，並非所有基金都不收贖回手續費。

你以為基金所有的費用都講完了嗎？當然還沒有，還有一些隱藏的其他費用，若不注意你的投資報酬率可能一點一滴的被吃掉了。

4. 基金其他可能的費用：

a. 轉換費：就是將A基金轉換成B基金，有些會酌收500元。

b. 短線交易買回費用：若持有基金時間太短，會收取短線交易的費用，每家基金公司規定不同，有可能規定14天內不能交易買回，否則可能會多收0.1%的費用。

c. 反稀釋費用：為避免基金面臨投資人在同一時間大量的買進或賣出，對基金長期投資人的權益造成不利之影響，基金或有可能進行波幅定價(其效用等同於反稀釋費用)，以維護投資人之間的公平性，價格調整一般不會超過2%。

d. 分銷費：分銷費基本上就是給銷售通路的佣金，跟基金經理費一樣，每一年都會按照一定的比率（約1%）從基金的資產規模中扣除，因為它是內扣費用，時間到就會自動從基金淨值內扣除，所以會直接影響到基金的報酬。 也因為這筆費用不會額外向投資人收取，所以這筆費用很常就會被投資人忽略了！

e. 匯率成本：如果買的是境外基金，可能會因為贖回的時間點不同而造成匯差。

呼～終於講完基金的所有費用。

二、股票的手續費。

股票的手續費就簡單了，就只有兩種交易成本：手續費、證交稅。

手續費是給仲介的券商，收取0.1425%的手續費，如果不足20元則以20元計算

，證券交易稅則是繳交給政府的稅，但只有在賣出股票時才會*收取0.3%的交易稅。

1. 買進手續費：

倘若Maggie買了一張元大寶來台灣卓越50(0050)，他的交易手續費是股價X股數X0.001425 =133.95X1000X0.001425=190.87875

2. 賣出手續費：

如果Maggie今天是以133.95賣出股票，則支付的手續費是股價X股數X0.001425+股價X股數X0.003=(133.95X1000X0.001425)+(133.95X1000X0.003)=592.72875

近年來證券商也競爭激烈，紛紛推出手續費優惠，投資人在網路上電子下單甚至還可以打到兩～三折，大家可以多比較比較。

股票的費用遠低於基金的費用，但就沒有經理人幫你研究股票了，甚麼都得靠自己了。

三、投資型保單手續費。

近年來儲蓄險的預定利率不停調低，投資型保單愈來愈熱門，投資型保單原則上就是”保障”+”基金”，所以費用肯定會比單獨買基金還要貴。

常見的投資型保險費用：

1. 前置費用：這個費用通常是指保險公司的營運費用以及業務員的佣金費用，其費用從6%～150%不等，Maggie查了很多資料，發現網路上很多投資型保單都只講了前面，並沒有詳細說到後面。

以下是Maggie擷取某家投資型保單的DM，保險公司在前五年會收取分別是60%、30%、20%、20%、20%的保險費用，也就是說第一年你投入的資金10萬，有6萬被挪用為保險費，實際投資的只有4萬，假設每年都投入10萬的話，真正本金投入基金的只有4萬、7萬、8萬、8萬、8萬，整整少了15萬。

Q：加值給付金是甚麼呢？

加值給付金的條款長的向下面這樣。

本契約於有效期間內，若同時滿足下列兩項條件者，本公司依【附表六】所列「準時繳付目標保險費」次數及其對應之「加值給付率」，按「累計已繳足目標保險費平均值」乘以該「加值給付率」之金額給付「加值給付金」，本公司將該期保險費扣除保費費用後之餘額，並連同前述「加值給付金」，於保險費實際入帳日之後的第一個資產評價日，依第十三條之約定投入各投資標的中：

一、「準時繳付目標保險費」已達【附表六】所列次數者。

二、本契約要保人未曾主動辦理增減基本保額者。但若為符合第十條第一項約定，而致需增加之基本保額，將不在此限。

前二項所稱「累計已繳足目標保險費平均值」，係指累計各期數已繳足之目標保險費平均值。

第二項第二款保單帳戶價值之計算，係依本公司收到部分提領申請文件之日為基準日，依【附表四】所列贖回價格適用日為準，並適用贖回匯率適用日匯率參考機構之收盤即期匯率買入價格。

也就是說，你在投資型保單繳交到第六年後，會依序還給投資人3萬、3萬、3萬、4.5萬、6萬，所以原則上你的本金是不會被吃掉的，但是它吃掉了你的時間成本，假設15萬經過了五年，如果以投資報酬率4%來算，每年還有6000元的報酬。

投資型保單畢竟不是單純的投資，它是”壽險”+”基金投資”，同時保障了投資人身故時有一定的身故金，並不會因為本金變少而身故金變少。

2. 投資標的申購、贖回手續費：部分保險公司會免掉申購費，有些則是會收取0.5%~1%申購費，贖回費用大多不會收取，除非投資的基金有收取才會另外收贖回費用。

3. 保險成本：這個就是定期壽險的費用，會依照保護的年紀、性別還有投保的甲乙丙丁型不同，費用也不同，如果是三十幾歲的年輕人，通常保費不會超過100元。

4. 保單管理費：通常是每月新台幣100元，部分保險公司會推出可能投資300萬元以上，會免掉這項管理費。

5. 部分投資終止及轉換標的作業費：通常保險公司會給每年4次的免費轉換，超過的話每次可能會收取500元的費用。

6. 部分提領費用：如果臨時要用錢是可以部分解約的，但是保險公司也會有次數限制，每年4次是免費，當提領第5次之後就要收取1000元不等的行政費用。

7. 解約費：保險公司會設有綁約機制，有點類似儲蓄險的概念，如果你第一年就解約的話，可能會收取3%～7%不等的解約費，所以購買前要先問清楚綁約幾年。

8. 基金經理費：同上述基金經理費。

9. 基金保管費：同上述基金保管費。

10.基金管理費：同上述基金管理費。

四、比較三者手續費。

由於投資型保險的費用比基金還要高，更不可能比得上股票，所以很多有投資的朋友，根本不討論投資型保單這一塊。

Q：但為什麼投資型保單還是賣的那麼好呢？

這應該歸功於廣大的保險業務人員吧，畢竟推銷基金和股票沒有佣金。

投資型保單雖然比不上單純購買股票和基金，但還是比一些傳統的商品報酬率還要高，自然會吸引一些鮮少投資的朋友。

Q：投資型保單真的不好嗎？

Maggie個人覺得還是看你選擇的基金標的，即便向基金平台購買的基金，也是有賠錢的可能，跟Maggie購買投資型保單的朋友賺錢還是很多啊，我只能說投資不只是看手續費用，還得有一定的投資心態，沒有良好的投資心態，即便賺了手續費也可能賣在最低點。

通常”專業”的投資人是不會來詢問Maggie投資型保單的，大多會來諮詢投資型保單的朋友，都是那些沒時間研究股票和基金的朋友，對於他們來說有個5%～7%就已滿足了，他們不願花太多時間去研究標的，也不想花太多時間看盤，所以多給保險公司2%～3%他們是無所謂的。其實很多業務員不太願意推投資型保單，主要原因是賺錢時客戶不會感謝業務員，賠錢的時候紛紛找業務員抱怨，為了避免麻煩業務員寧願賣保障型商品，減少這些糾紛，不過Maggie也建議業務員要有一定的投資經驗，才去販賣投資型商品，對於自己和保戶才是最負責任的事情。

分享個小故事，Maggie有個同事賣了投資型保單後，在2020年3月那個時候遇到疫情剛爆發的時候，那時候所有的基金都直線下降，結果那位業務員驚慌失措的叫保戶趕緊賣掉基金，Maggie和我的主管們則是悠悠哉哉的跟客戶說，「別緊張，擺著繼續領配息就好了，有錢的話還趁現在趕緊再投入。」果然，不到半年所有的指標都回來了。

當然還是得看你投甚麼標的，如果你投入的是高收益債那可能就要擔心了，好啦，以上就是Maggie花了快三天整理的資料，快累死我了。

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Maggie

曾在銀行任職9年，如今轉戰保險業，同時也是個一寶媽。 希望知識可以承傳，資訊可以對等，這裡將會紀錄保險的相關知識，偶爾也會寫寫我與孩子的互動，更喜歡寫些我的讀書心得。 如果你也想跟我一起學習成長，不妨可以追蹤我的YT，加入我的FB粉專或IG，讓我們明天成為更好的人。