by Brennan Tolman from Pexels Show
前陣子因為工作薪轉需求,必須到中國信託商業銀行(以下簡稱「中信」)開戶,之前從來沒有用過他們家的金融帳戶或信用卡,所以這算得上是與中信業務往來的初體驗,最後開立了「My Way 數位存款帳戶」。 先說結論,如果你也有中信新戶開戶的需求,那除非和我一樣是「實體存摺厭惡者」,否則就完完全全沒必要在開戶的時候選擇他們家的數位帳戶,強烈建議開一般戶即可,千萬不要想不開啊! 因為「My Way 數位帳戶」實在是一個略顯雞肋的產品,下面容我娓娓道來。 如果你已確定非開數位帳戶不可,文末尚有「My Way 開戶流程攻略」可供參考。 本文目錄
數位帳戶是什麼?講 My Way 數位帳戶,當然要先知道什麼是「數位帳戶」,把這段的標題直接 Google 就會有答案,定義上就不多解釋。 現在各家銀行幾乎都有推出自己的數位帳戶產品,其中最知名也最多人使用的就是台新的 Richart,我目前有 Richart、LINE Bank 和本文的 My Way 共 3 個數位帳戶,就我的個人歸納,數位帳戶大多有下列特性:
數位帳戶分級制度前往分行開戶前,我沒有太多認知,就是想開一個薪轉戶而已。臨櫃的時候服務人員表示「開數位帳戶比較快喔!只要有他行的帳戶認證即可」,好吧,就聽行員的! 只能說,我自己沒做功課,最終就只能把命運交到別人手上。 如果再重來一次,哪怕我是存摺厭惡者,我也會選擇直接開一般實體帳戶即可,省得一波三折。 做點功課:了解數位帳戶的分級制度在開戶前,先把中信官網介紹這一頁中的「成年帳戶」分頁的內容看過會比較好,最重要的部分如下: 重點:帳戶類型、開戶認證方式、轉帳限制看完上述表格後,再看這篇報導,數位帳戶依據開戶時的身分認證方式與強度不同,總共分為三類:
以上三類帳戶,第一、二類權限差不多,基本相當於一般的實體戶。第三類則最受限。而中信「My Way 數位基本帳戶」就是典型的第三類帳戶(以他行帳戶認證開立)。 對你我而言,實際使用上的最大痛點,就是「單次跨行非約定轉帳限額」——只有區區的 1 萬元。 由此可知,如果要開數位帳戶,最好還是選擇權限較大的第一、二類帳戶,在 My Way 中被稱為「數位完整帳戶」。可透過自然人憑證或本行存戶資格開立。 然而,作為全新的客戶,我們自然不會有中信的「本行存戶」(也就是舊戶)資格,無法藉此直接開立數位完整帳戶。 換句話說,新戶想要擁有「數位完整帳戶」,只有以下這兩個途徑:
雖然官網沒有講得很明白,但因為中信根本無法「臨櫃」進行自然人憑證的驗證升級。同理,你希望用自然人憑證認證開戶,來直接開立數位「完整」帳戶,想必也只能透過線上申請。(要安裝軟體並連接讀卡機) 而我是臨櫃,又是新戶,只能開立基本帳戶。那時的我,連數位帳戶的「遊戲規則」都不清楚,當然也不知道自然人憑證的重要性。
只能說,千萬不要小看「基本」二字,後續的「升級」讓我很累。 1 萬元的眼淚所謂的數位基本帳戶,就像前面說的,本質上是第三類帳戶,受到最嚴格的轉帳額度限制,即「非約定轉帳」一次只能轉 1 萬元!想要提高額度?唯有升級帳戶一途。 有這樣的限制,使用起來肯定非常不便,更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶每月會給你一定次數的轉帳手續費減免——它沒有任何跨行轉帳優惠! 一次最多只能轉 1 萬元,又一定要收你 15 塊的轉帳手續費。別說了!我聽見你的心在淌血。😭 坎坷的升級之路All right,顯然保持基本帳戶是不現實的,我必須要升級!不然這帳戶開了等於沒開,難用得要命。那要我怎麼升呢?翻遍網頁,發現只有一個方法——就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。 而讓人痛苦的點就在於此,升級條件如下:
真的只有這個方法?第二次到分行要臨櫃申請金融卡時,詢問行員能否臨櫃升級就好,得到了否定答案,行員還幫我撥打客服確認——是的,只能藉由上述方式升級! 升級管道如此單一,限制又多,十足讓人不便!看看人家永豐大戶的多元升級管道吧! 最後,經過一番波折,我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。 升級困難,讓 My Way 數位帳戶淪為雞肋因為上述的規則與限制,所以中信開戶很可能會有下列路徑,導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者:
為何說「轉一般戶」變成「解脫的最佳解」呢?當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時,她彷彿中了魔咒一般,以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶,這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了…」 我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」,只是想問有沒有別的方式升級而已,而對方依舊繼續重覆剛剛的台詞:「對!就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳限制了…」——完全忽略我想要保持數位帳戶(保持沒有實體存摺)的請求。 從這段對話可知,她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨,無力再思考。這樣的場景已經在她的工作中,重複過無數次。 此時,直接讓數位帳戶客戶轉一般戶,無疑是最快的解法,甚至是唯一的解法。 如果我是行員,我肯定也崩潰,內心會不斷 OS:「上面為什麼要設計出這種作繭自縛的金融產品來為難一線服務人員?」。 小結:今晚,我想來一支雞肋綜上所述,我們可以得出下列結論:
所以我才會說,中信 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品。 My Way:不及格的產品好啦,講了它這麼多壞話,那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧?沒錯,那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言,它是一個完全不及格的產品。 為了表示不是隨便說說,我還是講一下做完功課後,我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」:
沒了。雖然不定時會有一些看似吸引人的「期間限定優惠」(通常限新戶而且期間還很短!),但在我看來根本不值一提。 難道我辦花時間辦這個數位帳戶,就只是為了貪圖那一點新戶活動優惠?——顯然這些行銷活動的設計者,就是這麼想的! 所以只願意給新戶一點蠅頭小利,吸引你來開戶。至於老用戶,嗯,沒人在乎。反正你已經開戶了,而他們的 KPI(全力衝次開戶人數)也已經到手了,大家各取所需。 產品設計的很爛?不夠用心?使用體驗差?嗯,你說的對,但我們真的不在乎。 如何打造「稱職」的數位帳戶產品?講了這麼多,把 My Way 批得一文不值,我的話是否太重了些? 有些事,沒比較沒傷害,我們來就看個「80 分的範例」。從這個例子就能說明:做一件事有沒有用心,絕對看得出來。 以同樣是數位帳戶產品的「永豐大戶」為例,我們可以大致歸納出,一個稱職、做到位的數位帳戶產品應該要具備哪些特徵(雖然我本想舉 LINE Bank,但是比較的起始點要相等——都是傳統金控,都有歷史包袱——這樣才公平):
以上這些,中信的 My Way 都不具備。是因為中信沒有永豐、LINE Bank 有錢,所以無力打造好他們的數位帳戶產品嗎?想必不是。 所以我們可以自信地推論:在中信內部,它就是個爹不疼娘不愛的產品專案,即前述的「雞肋」——他們並不認為「數位帳戶」有多重要(可能覺得無利可圖),只是每一家銀行都有相關產品了,身為大型金控,想不推也不行。 那怎麼辦?只好做做樣子,但不花太多心思。 My Way 開戶流程攻略本篇最重要的部分! My Way 帳戶在設計上最坑的點就是「升級困難(管道太少)」,想要減少痛苦,就要有效避開這個坑才行。經過上述介紹,相信你已可以認同:所謂的數位「基本」帳戶,根本不堪使用。 換句話說,如果一定要開戶 My Way,請一定要開數位「完整」帳戶。 以此為前提,依照你目前具備的身分與條件(即自然人憑證、讀卡機等硬體條件),我建議的開戶流程如下。 一、中信一般戶舊戶你最幸運了,不用多災多難,只要憑藉中信舊戶身分,直接開立 My Way 數位完整帳戶即可,臨櫃或線上申請應該都可以——雖然我難以理解為何你要申請它。 二、新戶且有自然人憑證、讀卡機、Windows 電腦注意,如果你是新戶,上述三神器缺一不可!不然你將飽受升級的煉獄之苦。 此時你可以(二擇一):
除非滿足上述條件,否則我建議你:千萬不要輕易開立 My Way 數位「基本」帳戶。 理由很簡單,一旦你開立了數位「基本」帳戶,你就「只能」透過自然人憑證來升級該帳戶,再無其它手段!這就是這個產品在設計上的最大坑點。 什麼?你說你沒有自然人憑證,不方便升級。但又不想要受到「高消 1 萬元」的轉帳額度限制?那你將會得到行員的經典台詞:
對此,我還是要提醒你,一旦真的轉成一般戶,你就「再也不能」申請 My Way 數位存款帳戶了。(雖然,這也無關緊要啦!🐸) 三、新戶但不具備上述條件,但我就是要開數位帳戶!好,我佩服你的決心!那麼我強烈建議,你先開一般戶。等一般戶通過了,再用一般戶這個舊戶身分直接申請開立數位完整帳戶。 雖然感覺有點「脫褲子放屁(開了兩個戶頭)」,但這絕對是讓你受苦最少的方式。 還是那句話,之所以會有這種莫名其妙的行為,正是因為產品的設計不良所致。 結語:It’s not My Way總的來說,中信 My Way 數位存款帳戶,在優惠方面可謂毫無亮點——連最基本同時也最重要的「每月免手續費轉帳次數」一次都沒有,著實讓人無語。 要知道,連台銀的「一般帳戶」,每個月都能享有一次的「不限金額轉帳免手續費」。至於什麼 LINE Bank 每月 88 次,永豐大戶每月 10-20 次,我們就不提了。 而帳戶的升級管道缺乏,更是讓人哭笑不得,難以忍受。要知道這可是「數位帳戶」,不升級根本超級難用!在產品設計之初,就應該嚴肅且認真規劃日後的升級方案。
這樣的產品,恐怕已不適合在這個群雄並起的「大數位帳戶時代」拿出來獻醜。 對此,我只能表示:It’s not my way. my way 數位帳戶 如何使用?有存摺/紙本或電子帳單. 註1:目前可開立之他行帳號如下: ... . 註2:My Way臺幣數位帳戶他行臨櫃帳戶進行認證之數位帳戶,其轉帳通路限網路/行動銀行,ATM恕不提供轉帳服務。. 註3:已持有本行臨櫃帳戶者,於線上開戶前須啟用中信網路銀行功能且OTP須為臨櫃申請。. 中信數位帳戶可以開幾個?※每位客戶於本行只能開立一個My Way臺幣數位存款帳戶與My Way外幣數位存款帳戶,一旦臨櫃轉換成一般帳戶,將不再享有My Way數位存款帳戶優惠、也不能再次開立My Way數位存款帳戶。 為什麼在臨櫃開了外幣帳戶就不能申辦My Way外幣數位存款帳戶? 目前每人在中國信託僅限開立一個外幣帳戶喔!
中信 my way 是信用卡嗎?Q2、My Way簽帳金融卡算是信用卡嗎? A2、簽帳金融卡與一般信用卡不同,刷卡消費款項會從存款帳戶中扣除,若帳戶餘額不足則交易失敗。
數位帳戶有存摺嗎?由於數位帳戶沒有實體存摺,且省去了行員人力,故大多會願意給予較高利率的回饋以吸引用戶。 而依據開戶方式,可分成3大類:第一類(自然人憑證)、第二類(晶片金融卡)與第三類帳戶(信用卡或銀行帳戶驗證)。 也就是說,你申請的數位帳戶交易權限,銀行業者將透過以上三類驗證模式,設定出專屬的網路交易權限。
|